给家庭财务做一次年度审计（附自检表）
深索道的书房。桌上放着一沓打印好的纸。安德路先到了，格林格·金晚了几分钟，进门的时候手里也拿着一张纸。
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安德路 金姐，你手里拿的什么？
格林格·金 （坐下）我儿子学校的年度体检表。刚才路上顺便填了。
深索道 巧了。我今天也让你们填一张表。
安德路 什么表？
深索道 你家财务的年度体检表。八个问题，15分钟，不查账户，不算公式，凭感觉打钩。
格林格·金 （看了一眼）有意思。跟学校那个体检表一样——不是让你得满分，是让你知道哪些指标该复查了。
深索道 那开始。第一个问题，关于保障金。
Q1：不算股票、不算房产，只算低风险、一周内可变现的金融资产（定期存单、国债、理财等），能覆盖你家几个月的固定支出？
安德路 12到36个月。7分。
格林格·金 36个月以上。10分。
深索道 下一个。
Q2：这笔保障金有没有被动用过的迹象？
安德路 独立账户，没动过。10分。
格林格·金 同上。10分。
深索道 第三个，关于负债和信用。
Q3：你有没有新增任何形式的担保、连带责任或隐性借贷？
安德路 没有。上次那个担保我没签。10分。
格林格·金 我有企业连带担保——是公司架构层面的，不是我个人的。但严格来说算有。7分。
安德路 企业连带也算？
格林格·金 算。如果你以个人名义为公司融资担保，公司出问题，银行会找你个人。
Q4：你清楚自己目前总负债的利率吗？
安德路 房贷利率3%，清楚。10分。
格林格·金 我有浮动利率的贷款，每年关注一次。10分。
深索道 第五个，关于应急金——随时能取的活钱。
Q5：不算理财、不算股票，只看活期存款和货币基金，如果你明天急需3万元，最快几天能拿出来？
安德路 3万的话，活期和货基就够了。当天。10分。
格林格·金 当天。10分。
Q6：你的资产里有锁定期产品吗？最近半年到期的有多少？
安德路 没有。10分。
格林格·金 有一些定存和私募，到期时间标在日历上。7分。
深索道 第七个，很多人会卡住。
Q7：过去一年，你家的结构有变化吗？
安德路 没有变化。10分。
格林格·金 没有。10分。
深索道 第八个，关于纪律。
Q8：你的实际持仓，和你计划的比例偏离了多少？
安德路 我可能偏了10%左右。6分。
格林格·金 我有一笔配置是机械执行的，一年只调两次。10分。
安德路 来，算分。我：7+10+10+10+10+10+10+6 = 73分。
格林格·金 我：10+10+7+10+10+7+10+10 = 74分。
安德路 你74分？我以为你会满分。
格林格·金 74分已经不错了。企业担保扣了3分，锁定期产品扣了3分。这两个东西不是"做错了"，是需要管理。满分的人有两种——一种是确实完美，一种是不敢对自己诚实。
安德路 （看了看自己的分数）73分，安全的线过了。但我差在哪？
深索道 73分，安全的线过了。差在纪律——融资比例偏了，回头看一下就行。
安德路 金姐，你这个74分，平时的管理成本高吗？
格林格·金 不高。这些检查大部分不是我自己做的。有人替我盯着。
安德路 （看了一眼深索道）你说的"有人"，是指？
格林格·金 我没有私家智囊这样一个人。但我有财务顾问、有保险经纪、有律师——凑在一起做这件事。你能一个人搞定这些，其实比我有效率。
安德路 那普通读者也想做这个测试呢？
深索道 这张表就在这里。八个问题，15分钟，每年做一次。截图保存。
安德路 分数低的人怎么办？
深索道 不用慌。分数低不是因为你做得差，是从来没人让你做过这件事。下一步怎么做，看哪个维度分最低——
- 保障金分低 优先补充低风险储备（定期存单、国债、理财）
- 负债分低 厘清所有债务和担保
- 应急金分低 留够随时能取的活钱
- 家庭结构变了 更新相关法律文件
- 纪律分低 回到最初的计划，先别动
格林格·金 我补充一句。这张表的意义不是让你焦虑。我儿子学校那张体检表，上面写的也不是"你得满分才能上学"。它写的是"这几项需要复查"。知道自己哪项需要复查，就已经完成了一大半。
家庭财务自检表
| 问题 | 选项（分数） |
|---|---|
| Q1 保障金能撑多久？ | 36月以上 10分 / 12-36月 7分 / 6-12月 4分 / 不到6月 1分 |
| Q2 保障金被挪用没？ | 从未动 10分 / 动过已补 7分 / 借走未还 3分 / 已挪用 0分 |
| Q3 有新增担保/借贷吗？ | 完全没有 10分 / 信用卡全额还 7分 / 有担保 3分 / 有网贷 1分 |
| Q4 清楚负债利率吗？ | 完全清楚 10分 / 大概知道 6分 / 不太清楚 3分 / 不知道 0分 |
| Q5 应急金3万元几天能拿？ | 当天 10分 / 3天 8分 / 一周 5分 / 一月以上 1分 |
| Q6 有锁定期产品吗？ | 没有 10分 / 有但清楚 7分 / 金额大分散 4分 / 大笔锁一年以上 1分 |
| Q7 家庭结构有变化吗？ | 没有 10分 / 已更新文件 7分 / 有变化未更新 3分 / 重大变化 0分 |
| Q8 持仓偏离计划多少？ | 不超5% 10分 / 不超15% 6分 / 超15%但知原因 3分 / 无计划 0分 |
结果对照
- 70-80分：安全 ✅
- 50-69分：关注，有1-2条接近预警 ⚠️
- 30-49分：预警，需要系统梳理 🔴
- 低于30分：紧急，建议尽快做完整审计 🚨
规划师画图，守夜人值班。不荐股，不带单，不给代码。只做两件事：画好一张图，盯住五条底线。